Как работает страхование жизни в США: справочник для иммигрантов

Страхование жизни — это договор между человеком и страховой компанией. Если застрахованный умирает, компания выплачивает пособие по случаю смерти заранее назначенному выгодоприобретателю. Взамен владелец полиса платит регулярный взнос (премию). В договоре различаются три роли: владелец (управляет полисом и платит), застрахованный (чья жизнь покрыта) и выгодоприобретатель (получает деньги). Эти роли могут принадлежать одному или разным людям (Источник: Insurance Information Institute).

Разница между срочным и постоянным страхованием

Существует два основных вида. Срочное страхование действует определённый срок — обычно 10, 20 или 30 лет — и выплачивается только если смерть наступает в этот период. По окончании срока покрытие прекращается. Срочное страхование не накапливает денежную стоимость и поэтому дешевле.

Постоянное страхование — включая пожизненное (whole life) и универсальное (universal life) — действует всю жизнь застрахованного, пока уплачиваются взносы. Его взнос выше, так как часть платежа формирует денежную стоимость. Денежная стоимость накапливается со временем, под неё можно взять заём или снять средства, но непогашенный заём уменьшает итоговое пособие (Источник: Insurance Information Institute).

Реклама

Как проходит андеррайтинг

Цена и приём определяются при андеррайтинге: заполняется заявление, обычно проводятся медосмотр и анализы, после чего заявитель относится к классу риска. Некоторые компании предлагают ускоренный андеррайтинг, который использует историю рецептов, водительские записи и данные MIB для решения без осмотра, часто примерно за 48 часов (Источник: NAIC).

Для тех, кто не хочет медосмотра, есть варианты без осмотра и с гарантированным приёмом. Полисы с гарантированным приёмом выдаются без вопросов о здоровье и без осмотра, но их покрытие ограничено — часто около 25 000–30 000 долларов — и сравнительно дороже (Источник: NAIC, Insurance Information Institute).

Какое покрытие обычно рассматривают

Есть два распространённых способа оценить покрытие. Первый — кратное замещения дохода, то есть определённое число годовых доходов (некоторые советники называют 10–20 размеров зарплаты до налогов). Второй — метод DIME: сумма долгов (Debt), дохода (Income), ипотеки (Mortgage) и расходов на образование (Education) для оценки потребности семьи. В расчёт также добавляют похоронные и административные расходы (Источник: Insurance Information Institute).

Получить покрытие можно двумя путями: групповое страхование через работодателя и отдельный индивидуальный полис. Групповое покрытие часто дешёвое или бесплатное, но обычно ограничено и может быть утрачено при уходе с работы; индивидуальный полис принадлежит владельцу и сохраняется независимо от занятости.

Факторы, влияющие на стоимость

Размер взноса зависит от нескольких факторов: возраст, состояние здоровья, курение (употребление никотина), выбранная длина срока и сумма покрытия. С возрастом цена резко растёт — то же покрытие для 60-летнего может стоить в несколько раз дороже, чем для 30-летнего. Курящие платят примерно в 2–4 раза больше некурящих за тот же полис. Более длинный срок также дороже, потому что ставка гарантируется на большее число лет (Источник: Insurance Information Institute).

Налоговые правила в США

По правилам Налоговой службы США (IRS), пособие по случаю смерти, полученное выгодоприобретателем в связи со смертью застрахованного, как правило, не включается в валовой доход и не облагается подоходным налогом. Исключение: если к выплате добавляются проценты, эти проценты облагаются налогом и должны быть указаны как доход. Рост денежной стоимости в постоянных полисах накапливается с отсрочкой налога (Источник: IRS).

Как покупать безопасно и избегать мошенничества

В большинстве штатов для нового полиса предоставляется период ознакомления (free-look) — часто 10 дней, иногда до 30 — в течение которого полис можно отменить с возвратом денег. Если взносы не платить, полис может прекратиться, и покрытие теряется. Чтобы избежать навязывания и мошенничества, рекомендуется проверить, что компания лицензирована регулятором штата, и прочитать письменный документ об условиях полиса, сборах и исключениях (Источник: NAIC).

Такафул — альтернатива для мусульман

Обычное страхование жизни на основе процентов вызывает у некоторых мусульман религиозные вопросы в отношении рибы (процент), гарара (чрезмерная неопределённость) и майсира (азартная игра), поскольку компании могут вкладывать объединённые средства в процентные инструменты. В качестве альтернативы существует такафул — исламское кооперативное (взаимопомощь) страхование. В такафуле участники вносят вклад в общий фонд риска как табарру (пожертвование), а убытки распределяются между участниками (Источник: Society of Actuaries; Institute of Islamic Banking and Insurance).