Как работает кредитный рейтинг в США: FICO, VantageScore и как его улучшить
В США аренда жилья, автокредит, ипотека и даже работа могут зависеть от кредитного рейтинга. Вот как считается рейтинг 300–850 (FICO и VantageScore), какие факторы весят больше и как новоприбывший строит рейтинг с нуля.
В США кредитный рейтинг (credit score) — трёхзначное число, показывающее вероятность своевременного погашения долга. От него зависят получение карты или кредита, аренда квартиры, цена автостраховки, контракт с оператором и иногда даже решение работодателя. Две самые распространённые модели — FICO и VantageScore — работают в диапазоне от 300 до 850; чем выше число, тем ниже риск (Источник: Experian; Britannica).
Рейтинг FICO: пять факторов и их веса
Рейтинг FICO состоит из пяти категорий: история платежей — 35%; сумма долга и использование лимита — 30%; длина кредитной истории — 15%; новые кредиты — 10%; набор видов кредита — 10%. Самый весомый фактор — история платежей, поэтому даже одна просрочка заметно влияет на рейтинг (Источник: Experian; NerdWallet).
Разница FICO и VantageScore
Обе модели используют диапазон 300–850, но веса слегка отличаются. В VantageScore 4.0 история платежей весит ещё больше — около 41% (против 35% у FICO), а влияние недавних запросов выше. Поэтому FICO и VantageScore одного человека могут отличаться на несколько баллов — это нормально (Источник: Self; Chase; Britannica).
Что означают диапазоны
Рейтинг FICO обычно делят так: 300–579 — низкий; 580–669 — средний; 670–739 — хороший; 740–799 — очень хороший; 800–850 — отличный. Выше 670 приемлемо для большинства кредиторов; выше 740 обычно открывает лучшие ставки (Источник: Experian).
Кредитный отчёт и три бюро
Рейтинг рассчитывается из кредитного отчёта. В США три крупных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. По закону можно бесплатно получить отчёт от каждого раз в год — единственный официальный источник AnnualCreditReport.com. Исправление ошибок в отчёте может повысить рейтинг (Источник: AnnualCreditReport.com; Experian).
Для новоприбывших: рейтинг с нуля
У многих новоприбывших нет кредитной истории — это называется «credit invisible». Способы построить историю: обеспеченная карта (secured card), статус «authorized user» на карте родственника, кредитные займы для построения истории и сервисы, добавляющие аренду в отчёт (Источник: Experian; NerdWallet).
Основные правила улучшения
Проверенные способы: платить все счета вовремя; использовать менее 30% лимита; не закрывать старые карты; не подавать много заявок за короткий срок; регулярно проверять отчёт. Рейтинг растёт медленно, но стабильно (Источник: Experian; NerdWallet).
