Банковский счёт и кредитная история в США: основы для приезжих
Открытие банковского счёта, разница между SSN и ITIN, кредитный рейтинг FICO и построение кредитной истории с нуля — руководство только на фактах для иммигрантов в США.
Для иммигрантов, начинающих новую жизнь в США, открытие банковского счёта и построение кредитной истории — первые шаги к финансовой стабильности. Ниже изложено на основе официальных источников — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Налоговой службы (IRS), Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) и FICO. Это общая информация, а не финансовый совет.
Открытие банковского счёта
По данным CFPB, для открытия счёта обычно нужен идентификатор налогоплательщика — SSN (Social Security Number) или ITIN. В качестве удостоверения личности многие банки просят удостоверение США или штата, но некоторые банки и кредитные союзы принимают и иностранный паспорт или консульское удостоверение. Правила различаются от банка к банку — это не юридическая гарантия.
Текущий (checking) счёт — для повседневных платежей и частого снятия. Сберегательный (savings) счёт — чтобы откладывать деньги, обычно приносит проценты. Страхование вкладов FDIC покрывает до 250 000 долларов на вкладчика, в каждом застрахованном банке, по каждой категории владения; покрытие автоматическое, заявление не требуется.
Разница между SSN и ITIN
ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) — 9-значный налоговый номер, выдаваемый IRS людям, которым нужен номер налогоплательщика для федеральных налоговых целей, но которые не имеют права на SSN. Его запрашивают по форме W-7. ITIN не даёт права на работу, не даёт пособий социального обеспечения и не связан с иммиграционным статусом — он только для налоговых целей.
С ITIN можно построить кредитную историю: эмитенты карт могут отчитываться перед кредитными бюро и без SSN, и своевременные платежи затем отражаются в кредитном отчёте. Но это не автоматически — одобрение зависит от конкретного эмитента.
Кредитный рейтинг FICO
Рейтинг FICO измеряется в диапазоне от 300 до 850. По данным FICO, он рассчитывается из пяти факторов: история платежей — 35%, размер задолженности (использование кредита) — 30%, длина кредитной истории — 15%, набор видов кредита — 10% и новый кредит — 10%. Два важнейших фактора — история платежей и размер задолженности.
Уровни рейтинга (диапазоны FICO по Experian): ниже 580 — плохо; 580–669 — удовлетворительно; 670–739 — хорошо; 740–799 — очень хорошо; 800–850 — отлично. То есть рейтинг выше 670 обычно считается хорошим.
Построение кредита с нуля
Те, у кого нет кредитной истории, могут построить её несколькими способами. Обеспеченная кредитная карта (secured credit card) требует денежного залога (например, 500 долларов), который обычно становится вашим кредитным лимитом; ответственное использование строит историю. Кредит для построения истории (credit-builder loan) выплачивается небольшими частями, а средства выдаются в конце. Ещё один путь — стать авторизованным пользователем на чужом счёте.
Самый сильный фактор — всегда платить вовремя. Рекомендуется держать использование кредита низким: не более 30% — распространённое правило, но это потолок — у людей с самыми высокими рейтингами обычно ниже 10%, и для хорошего рейтинга не нужно держать долг.
Проверяйте свои кредитные отчёты
В США три общенациональных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. На сайте AnnualCreditReport.com можно каждую неделю получать бесплатный кредитный отчёт от каждого бюро — это единственный официально разрешённый сайт (еженедельный бесплатный доступ стал постоянным в октябре 2023 года). Остерегайтесь похожих сайтов-подделок.
Примечание
Эта статья содержит только общую информацию; банковские и кредитные правила со временем могут меняться, а точные условия различаются по банкам и эмитентам. Официальные источники: CFPB, IRS, FDIC, FICO и FTC.
